為什麼保險公司不照我的要求賠？！秒懂車禍保險理賠的眉角

車在江湖走，保險一定有。但是，發生車禍的時候，明明我的保額是一百萬，保險公司卻只願意理賠公道價八萬一，然後對方提出的金額與項目，還一直刪掉不賠不然就是要我自己也付一點，到底是我買錯保險，還是保險公司想坑我？今天，讓PAMO法律團隊帶你了解，關於保險理賠的各種眉眉角角。

第一步：掌握購買的保險內容

保險公司會對哪些項目進行理賠？各項目的理賠上限分別是多少？這些細節，都與保費的高低息息相關。

例如，在強制險中，身故給付上限是每人新臺幣200萬元，傷害醫療給付的上限則是每人新臺幣20萬元。所以，趕快先拿出保單，看看當初向保險公司購買的保險，到底內容是什麼。

第二步：確認理賠的對象

跟車禍有關的保險比較特別，因為一場車禍可能會涉及兩名駕駛以外的其他人，例如坐在後座的小三、坐在副駕的阿寶或是路過的倒楣老王。

不同的車禍險種，理賠的對象也不同：

1. 強制險：強制險只賠「人」，包含自己車上乘客的人傷、對方駕駛&乘客的人傷、路人的人傷。在財物方面，不論是自己的財損還是對方的財損，都不在強制險的理賠範圍內。
2. 車體險：車體險的理賠對象是「自己的車」，我們常常說的甲式、乙式跟丙式，就是在說車體險。
3. 第三人責任險：責任險，顧名思義就是保你的「責任」，理賠對象則是對方駕駛&乘客，以及路人的部分。在責任險範圍則同時包含了人傷以及財損。

第三步：了解保險公司理賠的運作方式

保險公司拒絕賠償或是拒絕賠償我們要求的金額，原因大多是

1. 理賠項目不在承保範圍內；或
2. 已提出的單據無法對應索賠金額。

而有些時候，明明我申請的理賠金額，是承保範圍且有單據佐證，但我的保險公司還是拒絕按我的要求進行理賠，這時候很有可能就是以下這些原因所造成的：

1. 處理車禍過程有瑕疵

例如沒有報警。畢竟，只有警察才能製作當事人登記聯單跟初判表等車禍紀錄文件，這是保險公司用來判斷肇事責任的一個重要依據

2. 申請理賠的資料有缺漏

理賠需要「資料」佐證。車主除了要通知保險公司，還要主動提交理賠申請書給保險公司，並附上保險公司要求的文件，例如當事人登記聯單或初判表等，這樣才算完成理賠申請

3. 我們在這場車禍中沒有肇事責任

責任險保的是車主的「責任」，如果車主沒有責任，保險公司就不會賠。這個問題多半發生在車禍當下，車主立刻答應賠償對方，結果事後發現自己根本就沒責任，保險公司自然就不會答應你的理賠要求

4. 開車的人不對

車子撞爛時，如果保險公司拒絕依車體險進行理賠，有一種可能是因為駕駛身分不對。有些車體險，僅對車主本人、車主的四等血親或三等姻親駕車的事故做理賠。如果把車借給鄰居阿寶開結果撞壞了，保險公司自然就不會賠償了。

5. 理賠申請書不是車主本人簽的

申請保險理賠的時候，申請書上的簽章以及行照駕照要是車主的，就算實際開車出事的人不是車主也一樣。如果保單過期或是駕照過期，理賠申請就會被保險公司打槍。

6. 除外不保事項

只要事故的發生原因或情形，符合保單上的除外不保事項，保險公司就可以拒絕理賠。例如車體險不賠因為戰爭導致的車輛損壞

很多人都覺得自己有買「全險」，不管出什麼事保險公司都會全賠，但事實上並沒有「全險」這種商品。實際上到底有保哪些事故、保額上限或具體的規定等事項，全部都寫在保險契約上，大家一定要張大眼睛看清楚，可別以為買完保險就可以高枕無憂了。

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我們都不想遇到車禍。除了該保車險，還能預先做什麼準備，給自己更齊全的保障？

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