責任險－大家都說一定要保第三人責任險？

除了國家規定一定要投保強制險外，最常聽到大家說不能沒有「第人三責任險」。

第三人是指誰？真的有需要嗎？有強制險不夠嗎？

一、誰是「第三人」？

「第三人責任險」，顧名思義是以「第三人」為理賠對象，這個第三人是指誰呢？既然有第三人，那是不是也有第一人、第二人呢？

答案是「有」！

首先，我們先來了解保險上的「第幾人」分別是指誰：

1.第一人：要／被保險人
2.第二人：保險人（保險公司）
3.第三人：除第一人與第二人以外的人

發現了嗎？第一人與第二人，其實就是簽訂保險契約的雙方當事人。

有些人此時可能心中冒出了一個疑問，那為什麼第三人責任險不賠我的乘客呢？乘客不也屬於第三人的範疇嗎？

乘客的確也屬於在第三人的範疇裡，但是，第三人責任險將我們自己的乘客列舉為「不保事項」之一。

所以第三人責任險的保障對象為：

除了我方駕駛及乘客以外的其他人，例如：對方司機、乘客、行人或其餘受交通事故波及的人。

二、特色　　　　　

強制險，只賠償人的傷亡，且不看肇事責任，讓我們可以擁有有最基本的人身保障。

但是如果強制險賠得不夠，或是對方有財物損失時，應該要怎麼辦呢？

第三人責任險的目的，就是彌補強制險的不足，在我們應該要負擔肇事責任時，它的能夠同時針對「人傷」以及「財損」進行理賠：

1.第三人體傷：受傷、失能、死亡（含精神慰撫金）。
2.第三人財損：因車禍造成的財務損失。（車損、營業損失、薪資損失、衣物、貴重物品等）。

三、基本型

在通常的情況下，體傷、財損的保險額度會分開購買，但是理賠時，兩者額度「不共用」。

舉例來說，保險業務員通常會建議購買體傷300萬、財損50萬的額度，若車禍後對方向我方求償260萬，其中200萬為車輛維修費用（財損）、60萬為扣除強制險後的醫療單據加精神慰撫金（體傷）。那麼保險公司只能幫我們賠付110萬元(財損50萬+體傷60萬)，剩下150萬財損要我們自行賠給對方，無法挪用體傷剩下的240萬額度。

四、單一保額型

在這個千萬超跑滿街跑的年代，有些人會再另外加買超額責任險。

但如果覺得還要加保太過繁雜，部分保險公司推出了一個新的方案，就是第三人責任險「單一保額型」！保單內容大致上與基本型相同，唯一不同的地方在於，體傷與財損的保額可以「共用」！

以剛才在基本型提到的案例來說，若我們所購買的保險為單一保額型，保額為500萬元，保險公司便會幫我們賠付給對方全額260萬元，我們就不用另外再自己掏錢出來。

雖然單一保額型相較於基本型來得更有彈性，但保費也會比較高一些。

五、注意事項

我方的乘客不在保障範圍內。

1.第三人責任險承保的是我們的「責任」，若我方駕駛沒有肇事責任，第三人責任險不會被啟動。

2.因為責任險目的在填補強制險的不足，因此大部分保險公司主張請求理賠的順序為：先強制險，再第三責任險。

3.如果車禍的對方當事人是你的親人或另一半，第三人責任險也無法被啟動喔！包含：
（1）配偶；或
（2）四等血親；或
（3）三等姻親者

舉例來說，若爸爸下班回家把停車進車庫時，誤煞車誤踩成油門，把媽媽撞倒受傷，這種情況下，第三人責任險是無法被啟動的喔！

我們都不想遇到車禍。除了該保車險，還能預先做什麼準備，給自己更齊全的保障？